今年4月27日，由上海政府指导及相关机构监督下的沪惠保正式发布。这款以“低保费、高保额、不限年龄、不限既往症”的补充医疗保险上线56小时，参保人数突破万。
这款被称为”闭眼入手“的保险，真的适合所有人吗？和其他短期保险相比，它又有多大优势？之后的理赔又是如何操作？会不会有坑？
今天，小君就从沪惠保的产品保障责任以及理赔这两个方面，带你快速解读一下“沪惠保究竟如何”。
PART1/产品保障责任环节
01
特定住院自费医疗费用保险金
这个指住院期间发生的经上海基本医保结算的票据中自费医疗费用中的特定药品费、手术材料费和检查检验费，不包括基本医疗保险个人自负和分类自负部分的医疗费用。通俗来说，这项责任指代的是医保范围外的医疗费用，保障中包含的三个目录外费用种类也是患者在就医过程中最常发生的。
其中，根据保障责任的释义，药品费将起到滋补保健类的药品以及动物或动物脏器排除掉，那么真正纳入保障范围的药品主要为治疗过程中必需、且因价格较为昂贵或上市时间较短等原因还没有进入医保的药品。以年底国谈目录新纳入的药品为例（这些药品在年以前为医保外药品，因此可以作为目前还没有进入医保目录的药品类比），其中不乏单价在元以上，且已在国内具有一定适用度的药品，比如百济神州的“替雷丽珠单抗”，安进/百济神州的“地舒单抗”等等。因此，一旦客户因为某些疾病在住院过程中需要使用到目录外的药品，在医保无法报销的前提下，沪惠保可以为患者提供这一部分费用的补偿。自费的手术材料费在就医过程中比较常见的如进口的心脏支架，肩关节、髋关节、膝关节等骨科置换手术中使用的进口材料，这些材料的共同特点均为单价较高（通常在几万到十几万元不等）。自费的检查检验费在就医过程中最常见的是PET-CT检查，其价格高昂（全身检查元，局部检查元），但却是肿瘤鉴别的重要手段，因此责任仅保障一次。以某个上海市住院的实际案例为例：项目
未参保“沪惠保”
已参保“沪惠保”
患者姓名
张XX
住院主要治疗
颞下颌关节置换手术
医疗总费用及分类
医疗总费用：.78
医保统筹支付：
分类自负：.69
自负：.05
自费：.04
（自费项目中，药品费.66，治疗费，化验费，手术费，材料费.38，伙食费）
个人负担医疗费用（2+3+4）
.78
“沪惠保”可报销费用
/
.04
“沪惠保”报销费用
/
.03
患者实际个人承担费用
.78
.75
实际个人承担费用
占总费用比例
70.7%
36.4%
从案例中可以看到，该患者因为颌关节置换手术必需的进口材料，在该次住院中发生了大量自费费用；如果有“沪惠保”产品的保障，可以为该患者解决6万余元的医疗费用，有效减轻患者的医疗费用负担。02
特定高额药品费用保险金
这项内容指为了治疗以下两类疾病而使用的高额药品所需的费用：特定重大疾病：包括肺癌、头颈癌、胃癌、黑色素瘤、食管癌、肝癌、乳腺癌、前列腺癌、卵巢癌、淋巴瘤、鼻咽癌、脑瘤、白血病；
罕见病：包括法布雷病、黏多糖贮积症（II型、IVA型）、转甲状腺素蛋白淀粉样变性多发性神经病（ATTR-PN）。
沪惠保中共包括21中药品，对应以上重疾及罕见病。这类药品的特点是效果得到验证，远好于传统治疗手段，但价格昂贵且需多次使用。特药责任也是当前热门的各类保险产品中的常见责任。根据沪惠保产品说明书的描述，随着科技及医疗技术的进步，特药清单可能会有所更新。03
质子重离子医疗保险金
当前众多百万医疗产品中已加入了质子重离子治疗的保障，但在城市定制型商业医疗保险中，沪惠保是极少数加入该责任的产品。其原因便是全国首个质子重离子治疗的医疗器械在医院。作为放疗技术的一种，质子重离子治疗能够在对肿瘤进行集中爆破的同时，减少对健康组织的伤害。作为国内首家拥有这种放射治疗技术医院，就通过使用这样的技术后，已有若干成功治疗的案例，但其费用极其昂贵，约30万元一次，保险责任提供的保障能够很大程度上降低患者的经济负担。04
关于保障责任中的赔付比例
沪惠保产品对于“既往症”人群进行了差异化赔付比例设置，对于既往症也拥有较为明确的定义，即过往两年有登记或享受过大病待遇，因此，这个产品以人为单位进行判断。比如说一个在年接受过恶性肿瘤化疗的参保人，倘若在生效后因为膝关节置换手术住院，则也是需要按照50%的比例进行赔付（这一设置需要引起大家