9月30日，百年人寿在经代渠道上线了一款2型糖尿病人专属的终身疾病险。
市面上供糖尿病患者选择的保险并不多，而且当前基本是一年期短期险，最长的有20年期的定期产品，那百年人寿的这款糖惠保究竟是不是弥补了这个空白呢？那么，我们就一起来看一看这款产品吧。
简单的看，该产品的责任类似于当前市面上比较普遍的身故给付保额的单次给付终身疾病险，只是该产品保障的疾病范围没有涵盖监管要求的6种重大疾病，故产品命名为特定疾病保险。
产品解析
等待期描述
发生以下情形之一时，我们不承担保险责任，但无息退还已交的保险费，本合同效力终止。
（1）等待期内被保险人因疾病导致身故；
（2）等待期内被保险人患上一种或多种本合同约定的特定疾病、糖尿病严重并发疾病；
（3）等待期内被保险人已经发生的疾病、症状或病理改变且延续到等待期以后患上一种或多种本合同约定的特定疾病。
延续当前相对较为严格的等待期的描述，且等待期的时间为天，时间较长。
疾病保障范围
中保协重疾定义涵盖的6种重疾，该产品仅包括1种：
1、特定恶性肿瘤：仅包括8种特定恶性肿瘤：白血病、支气管和肺恶性肿瘤、肝和肝内胆管恶性肿瘤、胃恶性肿瘤、胰腺恶性肿瘤、恶性淋巴瘤、结直肠恶性肿瘤、鼻咽恶性肿瘤。
2、终末期肾病：作为并发症，仅给付30%基本保额。
3、重大器官移植术或造血干细胞移植术
虽然该产品保障50种疾病，但是很多高发的，跟糖尿病相关的疾病都予以排除，尤其是心脑血管疾病以及双目失明。
行业协会25种重疾中涵盖17种（终末期肾病作为并发症），不涵盖的病种包括：
1、急性心肌梗塞
2、脑中风后遗症
3、冠状动脉搭桥术
4、双目失明
5、语言能力丧失
6、深度昏迷
7、主动脉手术
8、瘫痪
糖尿病与恶性肿瘤
研究表明，与同龄健康人群相比：2型糖尿病男患者患癌风险高出34%，而女性的风险高出62%。
男性有11种癌症风险增加与2型糖尿病有关，患前列腺癌的风险增加了86%，患白血病、皮肤癌、甲状腺癌、淋巴瘤、肾癌、肝癌、胰腺癌、肺癌、结肠直肠癌和胃癌的风险也明显增加。
女性有13种癌症风险增加与2型糖尿病有关。患鼻咽癌的风险增加超过%，患肝癌、食道癌、甲状腺癌、肺癌、胰腺癌、淋巴瘤、子宫癌、结肠直肠癌、白血病、乳腺癌、宫颈癌和胃癌的风险也有所增加。
以上8种特定恶性肿瘤中，白血病、支气管和肺恶性肿瘤、肝和肝内胆管恶性肿瘤、胃恶性肿瘤、胰腺恶性肿瘤、恶性淋巴瘤、结直肠恶性肿瘤，这7种恶性肿瘤均与糖尿病有一定关联。
由此可见，该商品删除了当前逆选择发生率较高，理赔比例较高的甲状腺、乳腺等恶性肿瘤等，并不是按照与糖尿病的相关性来选择的。
糖尿病并发症
该产品保障的糖尿病严重并发疾病包括截肢、终末期肾病，且只保障70周岁保单周年日。1、截肢：指因糖尿病肢端坏疽手术导致一个或一个以上的下肢自踝关节近端（靠近躯干端）以上完全性断离。
2、终末期肾病：或称慢性肾功能衰竭尿毒症期，指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。
糖尿病并发症
如果血糖长期得不到良好控制，能造成脑、心脏、血管、神经、眼和肾等重要器官的损害。
糖尿病并发症是致死、致残的主要原因。根据世界卫生组织统计，—年，中国因糖尿病及相关心血管疾病导致的经济损失达亿美元，其中80%用于并发症的治疗。而因糖尿病并发心血管疾病占全部心血管病的60%；因糖尿病足等导致的截肢占总量的60%；由糖尿病导致的失明占比为40%~50%；因糖尿病导致的肾衰竭占比也高达30%。
1、心脑血管并发症：主要表现于主动脉、冠状动脉、脑动脉粥样硬化，冠心病、心肌梗塞，糖尿病造成心、脑血管损害的患病率比非糖尿病者高3倍——糖尿病患者50％以上因心血管疾病者致死。
2、糖尿病性眼病：视网膜病变和白内障——视力下降、双目失明。
3、糖尿病性肾病：1/3糖尿病患者会出现肾脏疾病，严重的会导致肾脏功能衰竭——透析、肾移植。
4、糖尿病足(肢端坏疽)：在糖尿病末梢血管病变，糖尿病七年以后，就会发生“糖尿病足”的危险，——严重的会面临截肢——“糖尿病足”由于年龄较大，手术创伤面大，伤口很难愈合，很容易感染和复发，患者截肢后，两年内死亡率为51%。
5、糖尿病性神经病变：周围神经和植物神经病变——顽固性疼痛。
6、糖尿病脑血管病变：脑血栓、脑出血等——占脑血管意外90％。
7、免疫功能低下：容易继发的各种严重感染，如呼吸系统感染、泌尿系统感染、皮肤及软组织感染等，难以控制，易反复发生，甚至威胁患者的生命。
8、糖尿病性功能障碍：大多数患者都易发展到性欲低下、月经紊乱等。
与当前市面上其他的产品相比，该产品涵盖的并发症保障较少。
当前糖尿病专属产品中，较为常见的保障并发症的范围是：
1、脑中风后遗症
2、终末期肾病
3、足部截肢
4、双目失明
5、急性心肌梗塞
6、酮症酸中毒深度昏迷
除了保障常见的4种糖尿病并发症外，还有公司保障5种轻度并发症，赔付20%保额，包括：
1、不典型心肌梗塞
2、轻度脑中风
3、慢性肾功能衰竭
4、视力严重受损
5、糖尿病足（3级）
投保规则
被保险人投保年龄：20~60周岁
交费期间：趸交、5年交、10年交、20年交
保障期间：终身
保额规则：
(1)最低基本保额：5万元，且为1万元的整数倍
(2)最高基本保额
a.风险低：30万元;
b.风险中低：20万元
c.风险中：20-55周岁：15万元；56-60周岁：10万元
d.风险待定:20-55周岁：10万元；56-60周岁：5万元
e.风险高或不符合投保条件:拒保。
注：以上风险等级结果以汇保医联信息科技有限公司糖患人群特定重疾风险评估模型反馈结果为准。
风险保额：
(1)按1倍基本保额计寿脸风险保额
(2)按1倍基本保额计重疾责任保额
体检、契调、财务规则
本产品免达标体检、契调、财务资料收集。
(1)本产品不允许重复投保
(2)被保险人存在既往理赔记录的(含理赔报案),不允许投保。
该产品核保主要依赖于第三方平台的数据，而对第三方平台数据的全面性和准确度有较大的要求。
此外，改产品的保额上限较低，再加上糖尿病并发症给付比例为30%，实际上对并发症保额是不足的。
费率水平
10万基本保额对应费率表
20年交
男
女
20岁
30岁
40岁
45岁
50岁
小结
亮点：
这款是针对糖尿病患者可投保一款终身类的重疾产品，2型糖尿病有机会购买
不足：
1、保障不足：只保障50种特定疾病，保障的病种基本都是与糖尿病相关性较少的病种；2种糖尿病并发症，并发症较少；恶性肿瘤也只保特定的8种，保障病种比较少
2、年龄限制：糖尿病严重并发症只保70岁前
综上，该产品作为糖尿病人的专属产品略显牵强。
预览时标签不可点